Татьяна Начинова: О кредитовании малого бизнеса и уникальных предложениях Райффайзенбанка

В современных экономических условиях малому бизнесу выживать не просто, а микробизнесу – еще сложнее. Однако некоторые банки по-прежнему кредитуют клиентов данного сегмента, несмотря на возможные риски.

Об особенностях работы в этом сегменте порталу ЮГА.ру рассказала заместитель директора по розничному бизнесу РЦ "Южный" Райффайзенбанка Татьяна Начинова.

Как изменился рынок кредитования малого и микробизнеса за последние полгода под влиянием непростой экономической ситуации? Отмечается ли снижение спроса на кредитные продукты?

– На фоне нестабильной экономической ситуации, колебаний курсов валют и стоимости ресурсов наблюдается определенное снижение спроса на кредитные продукты. Многие клиенты занимают выжидательную позицию, понимая, что привлечение заемных средств по ставкам в диапазоне 17-19% годовых предъявляет высокие требования к рентабельности и устойчивости бизнеса.

Райффайзенбанк по-прежнему ориентирован на активное кредитование компаний в сегменте малого бизнеса. При этом подходы к оценке компаний-заемщиков стали более консервативными, мы готовы финансировать наиболее успешные и стабильные бизнес-структуры с позитивной кредитной историей. Это продиктовано необходимостью минимизировать риски и поддерживать качество кредитного портфеля.

Какие продукты пользуются наибольшей популярностью?

– Если говорить о кредитах, то это возобновляемые кредитные линии и овердрафты. Из не кредитных продуктов – карта 24/7, которая дает прямой доступ к счету компании, SMS для бизнеса, а также мобильный банк-клиент, позволяющий работать с расчетным счетом с мобильного устройства.

Востребованность этих услуг объясняется тем, что с их помощью клиенты получают мобильность и оперативность в управлении своим бизнесом и банковскими счетами. Все необходимое для управления процессами компании у них "в кармане" – это карта для наличных операций и телефон для совершения и контроля безналичных транзакций.

Есть ли у банка уникальные предложения?

– Уникальность Райффайзенбанка заключается в оптимальном сочетании передовых банковских продуктов и высокого уровня качества обслуживания. Такой симбиоз лежит в основе нашей стратегии долгих партнерских отношений с клиентами.

Важно ли претенденту на кредит иметь грамотно составленный бизнес-план? На что особо обращает внимание банк при рассмотрении заявки?

– Банк проводит комплексную оценку потенциального заемщика, которая включает в себя анализ финансовой устойчивости бизнеса, целей кредитования, уровня имеющейся кредитной нагрузки, обеспеченности сделки, а также наличие и качество кредитной истории. Бизнес-план не является единственным или основным критерием для принятия решения о возможности кредитования.

Страхует ли как-то банк дополнительно свои риски?

– В этом году Райффайзенбанк сосредоточен преимущественно на предоставлении бизнесу кредитов, обеспеченных залогом. Залоговое имущество фактически и является "страховкой" банка в случаях возникновения проблем с возвратом кредита.

На какую минимальную сумму кредитования может рассчитывать клиент, обращаясь в ваш банк?

– В сегменте микрокредитования минимальная сумма кредитной заявки составляет 100 тыс. рублей, в малом бизнесе стартовая сумма зависит от вида кредита, например, для оборотного кредита это 1,5 млн рублей, а для инвестиционного – 4,5 млн рублей.

А какова на сегодняшний день доля просрочки по выплатам? Растет – уменьшается?

– В условиях экономической нестабильности рост проблемной задолженности, к сожалению, практически неизбежен. В этом смысле мы не являемся исключением. Наибольший рост просрочки произошел в портфеле беззалоговых кредитов сегмента "микро".

Райффайзенбанк всегда достаточно взвешенно подходил к оценке финансового состояния потенциального заемщика, поэтому размер просроченной задолженности, конечно, увеличивается, как и в целом по банковской системе, но незначительно. Мы пересмотрели категории заемщиков, которым готовы предоставить беззалоговые кредиты. Сейчас это те клиенты, у которых есть длительная история сотрудничества с нами по расчетно-кассовому обслуживанию.

Какую долю занимает кредитование малого и микробизнеса в кредитном портфеле вашего банка?

– В кредитном портфеле малого и микробизнеса Южного филиала доля кредитов сегмента "микро" составляет 47%, в то время как в целом по Райффайзенбанку – 29%. Такая структура активов на Юге объясняется спецификой региона – индивидуальные предприниматели в сфере торговли, гостиничных услуг, ресторанного и фармацевтического бизнеса являются очень многочисленным и динамичным сегментом экономики региона.

Микропредприятия активно пользуются банковскими услугами, но, к сожалению, они же наиболее чувствительны и менее устойчивы к неблагоприятным изменениям рыночной среды. По этой причине в реалиях 2015 года Райффайзенбанк очень избирательно подходит к кредитованию микробизнеса и делает ставку на сотрудничество в рамках широкой линейки некредитных продуктов (пакетные услуги по РКО, облачные и дистанционные сервисы).