Микрофинансовые организации (МФО) периодически попадают в поле зрения прессы — и все чаще по негативным поводам. О том, как отличить микрофинансовую организацию от финансовой пирамиды и чем полезны МФО для экономики, Юга.ру побеседовали с начальником Южного ГУ Банка России Олегом Киселевым.
По каким критериям и формальным признакам обычный человек без специального образования может судить о законности действий той или иной финансовой компании? Как можно идентифицировать кредитные кооперативы и отделить их от финансовых пирамид?
— Банк России выделил ряд внешних признаков, свидетельствующих, что организация может являться финансовой пирамидой. Такая компания будет использовать массированную рекламу с обещанием высокой доходности, значительно превышающей рыночный уровень. Предъявить лицензию, свидетельство или аккредитацию Банка России на осуществление своей деятельности мошенники не смогут. Они обязательно будут скрывать информацию о реальном финансовом положении своей компании. В рекламных материалах будут отсутствовать какие-либо реквизиты организации, а также грамотное и четкое определение ее деятельности.
Чаще всего такие организации привлекают денежные средства от населения в виде займов под высокие проценты — 30% годовых и выше. Зачастую указывается информация о том, что все сбережения граждан якобы застрахованы. Как правило, такие организации работают не более года, после чего исчезают с денежными средствами граждан.
Еще одним распространенным видом финансовых пирамид являются организации, предлагающие услуги по рефинансированию или софинансированию долгов граждан перед банками — так называемые «раздолжнители». Схема деятельности данной финансовой пирамиды заключается в том, что клиент передает компании денежные средства, составляющие 15–30% от суммы задолженности по взятому им ранее в банке кредиту, а организация обязуется перечислять банку ежемесячные платежи гражданина. При этом никаких договоров между организацией и банком не заключается, и после крушения финансовой пирамиды гражданин остается с прежней задолженностью перед банком.
Если гражданин решил инвестировать свободные денежные средства в кредитный потребительский кооператив, необходимо убедиться в том, что эта компания выполняет ряд обязательств. В первую очередь, сведения об этом кооперативе должны быть внесены в государственный реестр кредитных потребительских кооперативов, который размещается в открытом доступе на официальном сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки». Законопослушная компания должна являться членом саморегулируемой организации (СРО) кредитных потребительских кооперативов, в настоящий момент таких СРО всего девять — их список также опубликован на сайте ЦБ. Кооператив, привлекая денежные средства граждан, может предлагать доходность в пределах установленного СРО ограничения. Значение максимальной доходности, которую может предложить кооператив, размещается на официальном сайте саморегулируемой организации.
Крайне важно внимательно изучить документы организации. Если не выполняется хотя бы одно из указанных выше условий, стоит задуматься о заключении договора передачи кооперативу личных сбережений.
Насколько опасно вкладывать деньги в микрофинансовые организации, какие здесь существуют риски? Как отличить легальную микрофинансовую организацию от аферистов?
— МФО привлекают денежные средства юридических лиц и населения. Важно помнить, что денежные средства, размещенные в МФО, — это не вклад, а инвестиция. Они не защищены программой страхования вкладов. При этом установлено ограничение: микрофинансовые организации не имеют права привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся учредителями, членами правления, участниками или акционерами, в сумме менее 1,5 млн рублей. Установленное ограничение позволяет инвестировать в микрофинансовую организацию только крупные суммы денежных средств. Предполагается, что это не последние деньги гражданина, а средства, которыми он готов рисковать, делая те или иные инвестиции.
Если гражданин все же решил инвестировать денежные средства в микрофинансовую организацию, необходимо убедиться, что это действительно МФО и сведения о ней внесены в государственный реестр.
Мы призываем потребителей финансовых услуг быть осмотрительнее при заключении договоров займа и принимать во внимание ограничение по минимальной сумме денежных средств, привлекаемых микрофинансовой организацией от физических лиц. Еще раз обращаю внимание на этот важный пункт — сумма инвестиций должна быть не менее 1,5 млн рублей, предложения по суммам меньшего размера могут свидетельствовать о деятельности мошенников. Если известен факт нарушения данного требования, следует незамедлительно направить информацию нам, в Южное ГУ Банка России.
А как быть с бывшими клиентами GFI и других пирамид? Если компания зарегистрирована регулятором и банкротится, уводя средства пострадавших лиц через третьи фирмы, как действует регулятор и чего ожидать вкладчикам?
Если вы стали жертвой финансовой пирамиды, необходимо обращаться с заявлением в органы внутренних дел. Кроме того, граждане могут обратиться с иском в суд.
В Банке России в 2014 году создано Главное управление противодействия недобросовестным практикам поведения на открытом рынке. Мы рекомендуем гражданам направлять свои обращения или жалобы через интернет-приемную на сайте Банка России. Жители Краснодарского края могут обратиться по адресу: г. Краснодар, ул. Н.И. Кондратенко, 12 или позвонить по телефону: (861) 214-24-81.
Вкладывая свои сбережения в деятельность подобных организаций под высокий процент, граждане сами несут ответственность за свои действия. Но в любом случае важно вовремя обращаться с заявлением в правоохранительные органы.
Давайте поговорим о распространившемся в последнее время микрокредитовании в интернете. Какие здесь заложены риски для потребителя и кредитора?
Предоставление онлайн-займов выгодно с точки зрения экономии ресурсов. Это позволяет микрофинансовой организации отказаться от аренды помещений и сократить количество обслуживающего персонала. А клиентам такой подход позволяет экономить время на посещение офиса. Однако такая форма предоставления займов несет для обеих сторон определенные риски, связанные с неправильной идентификацией микрофинансовой организацией обратившегося к ней потенциального заемщика. Имеются случаи, когда по чужим документам деньги взаем были получены мошенниками. Поэтому в настоящий момент законодательно установлен порядок идентификации потенциальных заемщиков микрофинансовыми организациями. Он предполагает, что без посещения офиса МФО заемщик может получить не более 15 тыс. рублей. При этом для подтверждения сведений о заемщике может быть использована информация кредитных организаций, а также из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования.
Для получения займов в сумме больше 15 тыс. рублей заемщику необходимо в первый раз лично представить необходимые документы в микрофинансовую организацию.
Какие полезные для роста экономики и развития финансового сектора возможности заложены в микрофинансовом рынке?
— Рынок микрофинансирования успешно дополняет банковский сегмент. Микрофинансовые организации оперативно принимают решения о выдаче займов, а также финансируют проекты и стартапы в сфере малого и среднего бизнеса. В настоящее время на рынке работают МФО предпринимательского финансирования. Благодаря содействию властей программы МФО по поддержке малого и среднего предпринимательства отличаются льготными процентными ставками. Еще одно важное отличие займа в таких МФО — получить его зачастую проще и быстрее, чем в банке. Микрофинансовые институты работают в отдаленных уголках страны, где крупные банки не представлены. Таким образом, рынок микрофинансирования играет в том числе социально значимую роль.
