ОСАГО: законодательные новации и южные рекорды

С 1 января все страховые компании, которые занимаются обязательным автострахованием, продают полисы ОСАГО в электронном виде.

Как это работает
Клиент регистрируется в личном кабинете на сайте страховой компании, заполняет заявление о заключении договора. После этого рассчитывается размер страховой премии (стоимость не отличается при покупке полиса в офисе страховой компании), и страхователь может оплатить заключение договора на сайте с помощью банковской карты. Проверка данных, указанных в заявлении, осуществляется через автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (РСА). Полис направляется страхователю по электронной почте, его следует распечатать и иметь при себе при управлении транспортным средством.

Автолюбители отреагировали на это взрывным ростом спроса на электронные полисы. Это объяснимо — в прошлом году в офисы страховых компаний выстроились гигантские очереди за полисами ОСАГО. Страховщики, отказывая в оказании услуг, лукавили и сетовали на отсутствие полисов. Но на самом деле из‑за большого количества случаев с участием так называемых автоюристов этот вид бизнеса стал убыточным для страховых компаний. Особенно проблемными в этом плане стали южнороссийские регионы. Адыгея, Волгоградская и Ростовская области — первые в рейтинге наиболее проблемных с точки зрения мошенничества и убыточности по ОСАГО субъектов Федерации. В Адыгее, например, средняя выплата за ущерб по автостраховке самая большая по России — 112 тыс. рублей.

Перезагрузка или перегрузка?

По информации РСА, Краснодарский край возглавил список регионов — лидеров по продажам е-ОСАГО за первую неделю 2017 года. С 1 января на Кубани было продано более 2,5 тыс. электронных полисов. Однако не обошлось без проблем — серверы страховых компаний иногда не справляются с наплывом желающих. При этом страховщики, заключающие договоры ОСАГО онлайн, должны обеспечить непрерывную и бесперебойную работу своих сайтов. Согласно действующему законодательству суммарная длительность перерыва в работе сайта страховщика в сутки не должна превышать 30 минут. При проведении плановых технических работ компания обязана не менее чем за сутки до их начала уведомить об этом на главной странице сайта, указав дату и время их окончания. Центробанк уже разработал алгоритм, который позволит контролировать доступность сервиса электронного ОСАГО на сайтах страховых компаний, в том числе «изнутри».

Натуральный обмен

Банк России выступает за скорейшее принятие закона о приоритете натурального возмещения по ОСАГО, чтобы он вступил в силу с 1 марта 2017 года. ЦБ поддержал принятие законопроекта о приоритете натурального возмещения по ОСАГО в первом чтении при условии внесения в него ко второму чтению существенных изменений, связанных с усилением защиты прав потребителей на страховом рынке и конкретно на рынке ОСАГО. Предполагается, что страховщик будет заключать договор со станцией техобслуживания (СТО) для осуществления ремонта в рамках исполнения обязательств страховщиков по договорам ОСАГО. При заключении договора ОСАГО потребитель сможет выбрать СТО, на которой он предпочел бы отремонтировать свое транспортное средство в случае наступления соответствующих обстоятельств или событий из перечня, предложенного страховщиком.

А деньги?

Впрочем, как предлагает Банк России, пострадавший автовладелец в случае принятия поправок ко второму чтению закона об ОСАГО сможет получить и денежную компенсацию. Возмещение деньгами будет осуществляться в случае «полной гибели» транспортного средства, когда стоимость ремонта превышает максимальный размер выплаты — 400 тысяч рублей, а также если страховщик не может организовать ремонт на СТО, которая бы соответствовала требованиям ЦБ. Выплата деньгами станет возможна и в том случае, если страхователь оказался в тяжелой жизненной ситуации. Если страховщик и страхователь договорились о денежном возмещении, то оно также будет возможно. Кроме того, денежное возмещение будет осуществляться и при введении Банком России запрета на ремонт в случае, когда страховщик не выполняет требование закона и не обеспечивает надлежащий ремонт.

Прогнозы и оценки экспертов

Юга.ру обратились к экспертному сообществу с просьбой прокомментировать сложившиеся изменения на рынке ОСАГО, дать свою оценку ситуации и представить прогноз на наступивший год.

Как вы оцените перспективы рынка ОСАГО в 2017 году?

Отлично, мы ждем роста спроса на е-ОСАГО и первых результатов по итогам первого квартала. Будет интересно посмотреть, какой канал продаж — классический офлайновый или современный, онлайн — предпочитают россияне.

Но на ситуацию будет влиять принятие или непринятие проекта поправок, вводящих натуральный ремонт в виде возмещения в ОСАГО. Если Госдума и депутаты успеют до марта ввести поправки в силу, рынок, может быть, и выживет. Если нет — есть подозрение, что с рынка может уйти довольно большое число игроков, в том числе и крупнейших.

Мы надеемся, что в 2017-м будут приняты крайне важные поправки в законодательство, которые выведут этот важнейший сегмент отрасли из кризиса и создадут предпосылки для скорейшего перехода на рыночные принципы ценообразования в ОСАГО. Либерализация тарифов в ОСАГО совершенно неизбежна, вопрос только в сроках и этапах реформирования данного вида страхования, которые предстоит пройти.

Мы надеемся, что в самое ближайшее время ремонт станет приоритетной формой выплаты возмещения. Страховщики начнут возвращаться в проблемные регионы, а у так называемых автоюристов исчезнет возможность злоупотребления правом, из-за чего, собственно, и возник временный дефицит полисов обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. Убыточность ОСАГО постепенно вернется к расчетным параметрам, и на нее перестанут влиять искусственно провоцируемые «автоюристами» судебные иски, штрафы и пени. Важно понимать, что к защите интересов граждан «автоюристы» не имеют никакого отношения. Из-за того, что они, пользуясь пробелами в законодательстве, отсуживают у страховщиков крупные суммы, денег на ремонт поврежденного автомобиля у пострадавших не прибавляется. «Автоюрист» платит им некую фиксированную сумму, часто меньшую, чем заплатила бы страховая, а все, что отсудил, кладет себе в карман (ирония судьбы в том, что подоходный налог с этих выигранных сумм все равно потом платит клиент, но узнает он об этом намного позже, после получения извещений от налоговой инспекции).

Также с 1 января 2017 года любая компания, имеющая лицензию по ОСАГО, обязана обеспечить возможность заключения договоров в виде электронного документа. Электронный полис ОСАГО ни в чем не уступает договору, оформленному в офисе страховой компании. Плюс в ряде регионов, где существуют проблемы с оформлением полисов ОСАГО, работает система замещения страховщика «Единый агент». Это вынужденные и совершенно экстренные меры, которые оперативно решают проблему недоступности полисов ОСАГО в ряде регионов.

С точки зрения объемов особых колебаний не будет, возможен рост, равный естественному приросту автопарка — в районе 5%.

С точки зрения устойчивости рынка многое зависит от изменений законодательства, обсуждаемых в Думе с декабря, в первую очередь преимущества натуральной формы возмещения ущерба.

  © RAEX (Эксперт РА)

Какой подход к возмещению ущерба по ОСАГО наиболее оптимален — денежная компенсация или ремонт?

Практика многолетнего использования исключительно денежной компенсации привела в итоге к тому, что система ОСАГО стала использоваться не по назначению. Вместо обеспечения ремонта автомобиля во многих случаях страховщики используются как источник денег для наживы автоюристов. В целом можно отметить, что в любой системе, где возникают «живые» деньги, которые можно получить на руки, высока вероятность появления мошеннических схем. ОСАГО сейчас просто наполнено такими схемами, что затрудняет нормальную работу страхового рынка в целом и не дает системе ОСАГО выполнять свою прямую функцию, а именно защиту имущественных интересов граждан.

Возмещение в форме ремонта позволит значительно сократить объем мошеннических операций, так как исключает из системы получение денежных средств на руки. При этом задача страхования — восстановление поврежденного автомобиля — будет выполнена. Таким образом, оптимально в сложившихся условиях возмещение в форме ремонта.

Приоритетной должна стать натуральная форма возмещения ущерба, то есть ремонт автомобиля на СТО, с которыми работают страховщики.

При таком подходе выиграют и клиенты, и страховые компании. Клиенты получат необходимую услугу — ремонт машины после ДТП, и в дальнейшем они смогут смело эксплуатировать исправный автомобиль. А страховые компании получат эффективный инструмент борьбы с мошенниками, поскольку при натуральной форме возмещения ущерба «бизнес» так называемых автоюристов, наживающихся нечестным путем на страховщиках и автолюбителях, станет невыгодным.

Мы поддерживаем любую справедливую инициативу, которая бы не только пошла на пользу клиентам, рынку ОСАГО, но и помогла бы в скорейшем введению натуральной формы возмещения. Самый главный нюанс, возникающий при обсуждении сроков гарантии, — будет ли ремонт проводиться с учетом износа или без оного. Ведь с учетом отрицательных резервов по ОСАГО ремонтировать бесплатно весь автопарк страны за счет страховых компаний будет более чем проблематично и приведет лишь к ухудшению текущего положения и обстановки.

Натуральный ремонт не позволит серым «автоюристам» несправедливо обогащаться на чужих ДТП. Также право заменить денежную выплату страхового возмещения по ОСАГО на ремонт даст страховым компаниям возможность контролировать и обеспечивать надлежащее качество услуги по ОСАГО. Это переход к принятой в развитых странах модели отношений, когда не нужно ездить лишний раз за деньгами и переживать, что выплаты не хватит на осуществление качественного ремонта. По сути, это следующий уровень модернизации ОСАГО.

Дальнейшая реформа ОСАГО и ее сроки будут зависеть исключительно от регулятора и законодательных органов Российской Федерации.

Конечно, ремонт! Натуральное урегулирование убытков в ОСАГО помогает избежать споров между клиентом и страховщиком относительно размеров страхового возмещения. Клиент в короткие сроки получает отремонтированный квалифицированными специалистами автомобиль. В «РЕСО-Гарантии» проект натурального урегулирования был запущен в середине 2015 года, и сегодня уже более 20% клиентов по ОСАГО выбирают возмещение в форме ремонта. Мы предлагаем нашим клиентам отремонтировать автомобиль в автосервисе по нашему направлению. Раньше такая возможность была только у клиентов по каско, а теперь есть и у клиентов по ОСАГО, и у тех, кто обращается к нам после ДТП, совершенных нашими застрахованными по ОСАГО. Клиенту ведь нужны не деньги, а ремонт автомобиля. Мы готовы отвечать за качество ремонта.

Какая мера ответственности страховщиков за качество ремонта была бы справедливой? Если размер пени увеличить не в 10 раз, как предлагают депутаты Госдумы, то в каком размере необходимо зафиксировать этот показатель?

На мой взгляд, слишком высокий размер штрафов, налагаемых на страховщиков, приведет к развитию мошеннических схем, поэтому появление в системе «живых» денег нужно ограничивать.

Не следует также забывать, что страховщики не могут заниматься непосредственно ремонтом, в связи с чем нужно повышать ответственность станций технического обслуживания автомобилей, которые и являются непосредственно ответственными за качество ремонта.

Страховщик не может нести ответственность за качество ремонта, поскольку сам его не осуществляет. Страховщик должен рассмотреть жалобу потерпевшего на качество отремонтированного ТС, обеспечить проведение соответствующей экспертизы. Если будет принято решение, что жалоба обоснованна, — то решить вопрос с СТО об устранении выявленных недостатков.

Нужно помнить, что практика работы с СТО уже сложилась. Мы работаем с СТО как по каско, так и по ОСАГО. Результат этой работы свидетельствует, что жалобы от клиентов на качество ремонта единичные и решаются такие вопросы страховщиками достаточно успешно.

ФАР против

В свою очередь Федерация автовладельцев России (ФАР) опубликовала обращение к президенту РФ Владимиру Путину и председателю Госдумы Вячеславу Володину с просьбой обратить внимание депутатов на высказанные в обращении соображения до принятия поправок в закон об ОСАГО, определив приоритетной целью защиту прав потребителей услуги ОСАГО — владельцев транспортных средств.