Личная экономика. Как научиться управлять деньгами — колонка финансового эксперта

Раньше россияне, откладывая деньги, в лучшем случае руководствовались позывом «сохранить капитал на черный день» и сами искали возможности для вложений. Безусловно, столь неопределенный подход к управлению личными финансами был чреват высоким риском денежных потерь и даже появлением долгов, от которых непросто избавиться. С ростом финансовой грамотности и развитием финансового рынка ситуация начала постепенно меняться.

Управляющий офисом Компании БКС в Сочи Антон Полуэктов рассказывает о том, что ждет рубль, как грамотно управлять собственными финансами и почему важно иметь конкретную цель для накоплений.

— Что такое финансовое планирование?

— Персональное финансовое планирование (ПФП) позволяет разработать стратегию достижения финансовых целей человека, исходя из его текущей ситуации и с использованием актуальных финансовых инструментов. Мы не просто говорим: вот наши продукты — пользуйтесь, мы идем от целей клиента, его желаний и его возможностей.

Применительно к финансам цель — это обозначенная сумма денег к желаемому сроку на конкретные нужды (например, покупка квартиры, машины, обучение детей, достойная пенсия и так далее). Если целей несколько — связываем их друг с другом в комплекс и предлагаем решение с помощью финансовых инструментов.

В результате персонального финансового планирования клиент получает письменный документ с описанием финансового плана, сумм, сроков и т. д. В «БКС Премьер» составление такого плана бесплатно для всех клиентов.

— Поможет ли оно чувствовать себя увереннее?

— Безусловно. ПФП всегда предусматривает валютную диверсификацию. Это значит, что средства распределяются по активам и инструментам таким образом, чтобы нивелировать потери от резких курсовых колебаний. Классическое распределение — 60/40 между рублевыми и валютными активами. Если же финансовая цель выражена в валюте — скажем, вы копите на недвижимость за рубежом, — тогда соотношение будет в пользу валютных активов.

— С чего стоит начинать планирование своих финансов?

— Фиксируйте свои доходы и расходы — записывайте их себе в блокнот, ежедневник, ведите учет на компьютере, планшете или смартфоне. Это позволяет по итогам месяца, во-первых, проанализировать ваши расходы и понять, на что же больше всего уходит ваших денег и можно ли сократить эти траты, а во-вторых, составить более четкий план своих доходов и расходов на следующий месяц, избегая ошибок прошлого.

Аккуратнее с долгами и кредитами — старайтесь жить на свои, а не на чужие деньги. Чем больше вы должны кому-то, тем менее вы свободны в финансовом отношении. Кажется, что кредит или деньги в долг облегчают жизнь, но это недолговременный эффект, в некоторой степени лишь иллюзия, ведь деньги придется отдавать, а кредит еще и с процентами. Пробуйте копить для реализации своих финансовых целей, а чтобы отложенные деньги работали на вас — не забывайте их грамотно вкладывать.

И главное — составьте себе персональный финансовый план. Помните, что финансовая дисциплина никогда не должна быть «железной клеткой» для вас, а выполнение ее несложных правил должно не только привести в порядок состояние ваших финансов, но и проложить путь к реализации вашей мечты.

— Обязательно ли иметь конкретную цель?

— Наличие определенных, четко сформулированных целей почти всегда позитивно отражается на повышении дисциплины и результатах. Если сотрудник организации имеет конкретную задачу — с описанием, количественными показателями, четко установленными сроками, — он, как правило, работает эффективнее (когда четких задач нет, открывается простор для «изображения занятости»). Если человек, находящийся в поисках работы, задает для себя конкретные параметры («чего я хочу от нового рабочего места и почему меня должны на него принять»), он с большей вероятностью найдет подходящий вариант, чем тот, кто беспорядочно рассылает резюме на все вакансии. Без расписанного бизнес-плана обречено на провал и открытие нового дела.

Аккуратнее с долгами и кредитами — старайтесь жить на свои, а не на чужие деньги. Чем больше вы должны кому-то, тем менее вы свободны в финансовом отношении.

Эта закономерность прослеживается и при инвестировании, и при сбережении денег. Большинство финансовых целей — это переработанные жизненные устремления, которые есть у каждого из нас. В диалоге с финансовым советником наши мечты типа «купить квартиру», «сделать ремонт», «погасить ипотеку», «получить финансовую независимость» обретают конкретные параметры, самые важные из которых — это срок, сумма, валюта и периодичность. Определение этих параметров превращает мечту в цель.

Практика показывает, что сходу определиться с актуальной жизненной целью может в лучшем случае один клиент из четырех-пяти. Остальным требуется время на раздумья, например: «Что сейчас приоритетнее — новая машина через год или новая квартира через три года? Или, может быть, сохранить текущие условия и создать капитал для возможности получения пассивного дохода?». В случае если определиться с целью сложно, финансовый план будет представлять собой стратегию движения к определенной сумме денег, которую хочется накопить к определенному сроку. А при появлении более четких целей финансовый план можно переформулировать.

— Что сейчас больше всего влияет на курс доллара и какой прогноз дают эксперты БКС?

— На курс влияет множество факторов, и главные из них — цены на нефть, геополитика и монетарные действия властей. Учитывая неоднородную, «рваную» динамику в нефтяных котировках и вероятный рост ставок в США, нельзя исключать, что во II квартале курс доллара переберется через отметку 62. Наши аналитики считают, что конец лета — начало осени пара рубль-доллар может провести в диапазоне значений 62-64.

— Какие услуги и гарантии при скачках доллара вы предлагаете клиентам, инвестировавшим в валюту?

— На финансовом рынке есть инструменты, дающие возможность инвестировать в валютные активы, при этом полностью защитив капитал от потерь. Речь идет о структурных продуктах с полной защитой, когда часть средств клиента вкладывается в валюту, ценные бумаги крупных корпораций и известных брендов и производные инструменты на их основе, а другая — в консервативные инструменты, которые обеспечивают клиенту возврат всех вложенных средств, в случае если инвестиционная часть не сработала.

Примером может служить структурный продукт БКС «Защищенный рубль», по условиям которого предусмотрена гарантированная доходность 13% годовых в рублях, а при удорожании доллара на 10% и более в течение срока действия продукта — выплата 8% годовых дополнительно.

— Как финансовый консультант может помочь при финансовом планировании?

— Задача финансового советника — вести финансы клиентов, по жизни помогая им в трудных ситуациях и не давая опьянить человека в период получения им легкой прибыли. Финансовый советник — как механик для автомобиля или доктор для нашего здоровья. Необходимо не только «чинить» свои финансы в период их «поломок», но и вовремя проходить «техническое обслуживание» или «диагностику», «обследование». Только в такой ситуации финансы всегда будут «здоровы» и будут работать на всех парах для вашего успеха.

— Какая сумма будет оптимальной для начала инвестиций?

— Первоначальная сумма может быть абсолютно любой — начать инвестировать никогда не рано. Главное — дисциплина. Даже небольшая сумма, вносимая ежемесячно, через несколько лет может наконец позволить вам достигнуть серьезной цели. При вложении в депозиты минимальная сумма начинается обычно с 1 тыс. рублей, а для инвестиций минимально разумной суммой является 30 тыс. — 50 тыс. рублей. Более или менее интересный, сбалансированный портфель инвестиций можно собрать, начиная примерно от 100 тыс. рублей.

Оптимальный вариант начать инвестировать — составить финансовый план с финансовым советником и двигаться к намеченной цели.

— Как лучше начать, с брокером или самостоятельно?

— Большинство россиян, которые начинают открывать для себя финансовые возможности, пока еще инвестируют неосознанно и зачастую под влиянием внешних факторов. «Мне посоветовали», «увидел рекламу», «услышал новость» — часто решения принимаются по таким мотивам, а вовсе не под влиянием реальных жизненных целей.

Если человек пытается составить инвестиционный портфель самостоятельно, он чаще всего начинает искать одно решение для всех своих целей либо о целях не думает в принципе, ориентируясь «на год, а там посмотрим». В итоге подобный подход к подбору инвестиционных инструментов заканчивается либо недополучением возможного дохода, так как изначально рассматривается очень короткий срок инвестиций (1 год), либо, наоборот, подбором слишком агрессивного портфеля, поскольку человек не принимает во внимание цели, а инвестирует по принципу «а там посмотрим».