Как управлять деньгами в кризис?

Ключевые рекомендации по эффективному управлению персональными финансами

Экономика переживает не самые лучшие времена. Инфляция сохраняет двузначные темпы, реальные доходы падают, а валютные курсы меняются с частотой прогноза погоды. Возникает резонный вопрос: что делать с деньгами в это неспокойное время?

Если учесть опыт предыдущих кризисов, можно выделить несколько ключевых рекомендаций по эффективному управлению персональными финансами.

Первым делом нужно запастись ликвидностью. Как показал опыт кризиса 2008 года, необходимо иметь резервный "запас прочности". Этих средств должно хватать для жизни в течение полугода, и эти деньги должны находиться на депозитах с возможностью частичного снятия. Это позволит, в случае непредвиденных расходов, не изымать экстренно средства с фондового рынка, фиксируя возможные убытки.

В то же время при наличии подобного фонда инвестор сможет воспользоваться уникальными ситуациями на рынке, которые возможны только в кризис (например, существенное падение цен на ряд активов), и для этого можно будет не прибегать к кредиту, а использовать как раз запас ликвидности. Ведь в кризисный период, как правило, возрастает стоимость заемных средств, так как банки сами испытывают кризис ликвидности, поэтому злоупотреблять кредитными средствами в такое время не рекомендуется. Тем более что банки ужесточают требования по кредитам, и ряд лиц может просто потерять доступ к кредитным ресурсам.

Второе – рекомендуем переходить в активы с защитой капитала. В этом смысле имеет смысл обратить внимание на структурные продукты с защитой капитала¹, которые позволяют, с одной стороны, четко ограничить риск, а с другой – получить привлекательный результат при благоприятном развитии событий. По сути, это может быть подходящим решением проблем защиты инвестированного капитала при ограниченном рыночном риске.

Третье – контролировать свою задолженность по кредитам. Важно, чтобы на выплаты по всем кредитам у человека приходилось не более 40% доходов, чтобы, в случае сокращения дохода, это не привело к просрочкам и невыплатам из-за непосильного кредитного бремени. Как известно, кризисные периоды особенно "славятся" возможным снижением доходов с целью экономии.

Четвертое – обратить особое внимание на страхование. В кризисный период крупные непредвиденные расходы на возмещение ущерба имуществу, восстановление здоровья и трудоспособности могу нанести серьезный ущерб финансовому положению инвестора. Кроме того, это может также нарушить инвестиционную стратегию, так как из созданного капитала часть средств может срочно потребоваться на оплату данных расходов. В этом смысле лучше не экономить и не надеяться на "авось", а приобрести программы страхования жизни от потери трудоспособности и критических заболеваний, а также застраховать имущество, которое имеет ценность для инвестора либо с точки зрения приносимого дохода, либо – с точки зрения личного использования.

Пятое – не пренебрегать налоговыми льготами. Новый вид налоговой льготы появился у россиян с 1 января 2015 года – Индивидуальный инвестиционный счет. Это брокерский счет или счет доверительного управления особого типа. Помимо возможности получать доход от вложений, инвестор получает право на один из двух видов инвестиционных вычетов по налогу на доходы физических лиц: вычет в размере 13% на сумму ежегодного взноса – возврат до 52 тысяч рублей в год² – или освобождение от налогообложения всей суммы дохода, полученного на ИИС (при закрытии счета). Налоговые льготы будут действовать, если счет будет открыт не менее 3 лет.

Шестое – категорически исключить сомнительные финансовые инструменты. Период нестабильности – не лучшее время рисковать капиталом ради призрачной доходности. В этом смысле рекомендуется отдавать предпочтение исключительно прозрачным с точки зрения регулирования финансовым инструментам, которые в принципе исключают возможность потери 100% капитала по причине мошенничества и простого исчезновения самой организации. Данные средства могут понадобиться для оплаты непредвиденных расходов, для погашения имеющихся кредитов и снижения кредитной нагрузки и т.д.

И седьмое – последнее, но не по значению – принимать любые финансовые решения на основании детального персонального финансового плана (ПФП), учитывающего все цели инвестора, в идеале – вплоть до выхода на пенсию.

Личный финансовый план – пока еще редкость. Но человек, у которого есть ПФП, получает серьезный дополнительный инструмент контроля над своими финансами. Благодаря ПФП человек может распоряжаться своим капиталом осознанно, грамотно, понимая свои возможности и точно взвешивая риски. При наличии плана гораздо проще принимать финансовые решения и достигать целей. К примеру, в "БКС Премьер"³ вся идеология работы с клиентом выстраивается через призму его долгосрочного персонального финансового плана.

Уверенный контроль над финансами приводит к уверенности в себе и в завтрашнем дне, что особенно важно во время общей нестабильности, к отсутствию нежелательных и даже опасных в настоящее время лишних расходов.

Автор – директор "БКС Премьер" в Краснодаре.

---

¹ Структурный продукт – срочный внебиржевой контракт. Услугу оказывает ООО «Компания БКС». Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 154-04434-100000, выдана ФСФР 10.01.2001 (без ограничения срока действия).

² При размещении на Индивидуальном инвестиционном счете максимально допустимой суммы в 400 тысяч рублей.

³ Наименование "БКС Премьер" используется Акционерным обществом "БКС – Инвестиционный Банк" (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 101 от 15.12.2014) в качестве товарного знака для идентификации предоставляемых услуг.

Версия страницы для ПК