Как это работает. Микрозаймы для малого бизнеса

Стартапы, индивидуальные предприниматели и представители микробизнеса зачастую сталкиваются с отказом банков в кредитовании. Причины — нет детально прописанной аргументированной стратегии развития, отсутствие необходимых залогов или испорченная кредитная история. Однако свято место пусто не бывает — малых предпринимателей могут кредитовать микрофинансовые организации (МФО).

Конкурентная среда

Строго говоря, МФО не имеют права заниматься кредитной деятельностью. Кредитные продукты для бизнеса и частных лиц официально именуются микрозаймами. При мониторинге рыночной ситуации выяснилось, что не так уж много МФО предлагают бизнесменам подобные продукты.

Однако существуют и специализированные финансовые организации. Так, с 2012 года в регионе успешно ведет свою деятельность Фонд микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства Краснодарского края, созданный в соответствии с долгосрочной краевой целевой программой по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства на Кубани. Фонд предоставляет микрозаймы бизнесу на срок от трех месяцев до трех лет в размере от 100 тыс. рублей до 3 млн рублей. Предпринимателям предоставляются деньги на осуществление деятельности, непосредственно связанной с импортозамещением.  При этом, по условиям сотрудничества с фондом, треть необходимых для расширения бизнеса средств предприниматель должен внести сам или с участием компаньонов. Также бизнесмен должен представить грамотный бизнес-план и анализ рынка данной продукции с его положительной динамикой, обосновать наличие у своего продукта или технологии конкурентных преимуществ перед зарубежными аналогами.

Для компаний определены цели получения микрозаймов — это технические, производственно-технологические, маркетинговые тестирования и испытания; патентные исследования и патентование разработанных решений; контрольно-сертификационные процедуры; приобретение расходных материалов; приобретение прав на результаты интеллектуальной деятельности; приобретение технологического оборудования.

Московская компания «Счастливые деньги» предлагает предпринимателям продукт «Заем на развитие». Речь идет о совсем небольших деньгах — от 50 до 300 тыс. рублей на срок до двух месяцев по относительно гуманной ставке — 0,5–0,75% в день. Для получения займа также необходим бизнес-план, МФО приветствует и наличие залога у компании. При этом «Счастливые деньги» по-честному предупреждают потенциальных клиентов о том, что заем в МФО является достаточно дорогим финансовым инструментом и обращаться к нему следует, понимая, что бизнес-задачи, на которые компания рассчитывает потратить полученные в виде займа денежные средства, являются важными и срочными, имеющими для компании принципиальное значение. Кроме того, отмечается на сайте МФО, брать такой заем следует на краткосрочные, высокорентабельные проекты, так как срок займа небольшой и надо успеть, вложив денежные средства в какой-либо проект, получить их с высокой доходностью обратно, чтобы вернуть в срок основную сумму займа и начисленные проценты, не допуская просроченной задолженности, так как это может отразиться на кредитной истории.

Компания «Финотдел» обещает бизнесу до миллиона рублей на срок до года, а ставка по займу, при соблюдении определенных условий, может составить не более 20%. В качестве своих конкурентных преимуществ МФО декларирует ускоренные сроки рассмотрения заявки (до трех дней), минимальный пакет документов и индивидуальный подход к заемщику. Особое внимание уделяется компаниям, которые выиграли конкурс на исполнение государственного контракта, но испытывают нехватку собственных средств.

Экспертная оценка

Банк России выступает за то, чтобы микрофинансовые компании активно кредитовали бизнес, а не граждан. Юга.ру обратились к экспертному сообществу с просьбой прокомментировать такой подход к финансированию малого и среднего бизнеса.

— Микрофинансирование бизнеса сейчас выглядит более перспективным, чем микрозаймы населению. Правительство уже не раз высказывало недовольство ростом числа микрофинансовых организаций, которые пользуются низкой образованностью граждан и выдают займы под «грабительские проценты». Скорее всего, в конечном итоге ситуация приведет к ужесточению законодательства в этой сфере и данный сегмент рынка для кредиторов в конечном итоге окажется недоступен. 

Микрозаймы для организаций — другое дело. Активнее всего в данном направлении развиваются регионы. Например, в Орловской области по итогам прошлого года было выдано микрозаймов бизнесу на 414 млн рублей, в Иркутской области только за декабрь прошлого года компании получили кредитования на 15 млн рублей, а в Новосибирске за 2016 год спрос вырос на 155%.

Разумеется, основными потребителями микрокредитов являются компании малого бизнеса. Здесь у кредиторов могут возникнуть проблемы с оценкой возможных рисков — все-таки жизненный цикл 70% новых бизнесов не превышает года. Соответственно, с нашей точки зрения, модель компенсации рисков за счет увеличения процентов по займу является оптимальной. Это позволит минимизировать издержки кредитора при банкротстве компании. Выдача кредитов под залог является более сложным и труднопрогнозируемым вариантом. Для этого кредитор должен иметь возможность адекватно оценить имеющиеся у компании в обороте средства производства, а без сертифицированных оценщиков в штате это зачастую невозможно. Есть и другой вариант — аутсорс такого вида услуг. Но так или иначе, это автоматически приводит к увеличению издержек кредитора, что в конечном итоге все равно потребует компенсации через увеличение процентной ставки.

— Кредитование бизнеса — один из самых продуктивных инструментов у кредитных учреждений. Бизнес берет в долг крупные суммы, которые зачастую выдаются под залог, что является некой гарантией для кредитора в случае возникновения проблем по выплатам задолженности.

Однако залоговые кредиты не всегда пользуются популярностью в силу разных причин, например, из-за отсутствия предмета залога у начинающего бизнеса. В таком случае кредитор пытается обезопасить свои деньги при помощи повышения процентных ставок по кредитам.

В любом случае, при анализе потенциального заемщика и его возможностей кредитор подберет индивидуальные условия кредитования, которые в конечном счете будут так или иначе устраивать обе стороны.

Что касается оценки рисков, то кредиторы обычно оценивают кредитную историю потенциального заемщика, уровень его доходов и расходов, а также его планируемый уровень дохода в перспективе, из которого он будет отвечать по долговым обязательствам перед кредитором.

На сегодняшний день одними из самых желанных заемщиков у кредиторов являются предприятия общественного питания, а также сельскохозяйственные производители — фермеры. Их деятельность всегда будет востребованна, а значит, при грамотном подходе к ведению бизнеса проблем при погашении кредитов возникнуть не должно.

Мнение бизнесменов

Предприниматели из категории малого бизнеса довольно скептически оценивают кредитные продукты, которые предлагают микрофинансовые компании.

— Не совсем понятен механизм кредитования. Кто, например, адекватно оценит мой бизнес-план в сфере event-бизнеса? Никто, кроме профессионала из этой среды. А значит, мне кредит под мою сферу деятельности не дадут. Честно говоря, я не слишком верю, что предприниматели потянут такие проценты, как предлагают микрофинансовые организации. Думаю, для отдельных сфер, типа торговли или сельского хозяйства, это еще реально. Но далеко не для всех. Мое мнение — бизнес этот у микрофинансовых компаний процветать не будет.

Чтобы мне потянуть кредит от микрофинансистов, у меня должна быть рентабельность хотя бы 60%. А у нас она, дай бог, 30% всего. Думаю, что те, у кого есть залог, пойдут в нормальный банк и там возьмут кредит на развитие бизнеса. Таких программ полным полно у нормальных банков. И у людей уже давно сложился стереотип, что микрофинансы — это обдираловка.

На маленький срок и под большие проценты как брать? Не успеешь заработать, как уже отдавать надо. Повторюсь, для сезонных бизнесов (торговля елками и новогодними игрушками, к примеру) это еще как-то подходит. А вот купить станок для тротуарной плитки под такие проценты — не отобьешь быстро. Нет, я не думаю, что микрофинансовые компании всерьез займут эту нишу.

— Для малого бизнеса процентные ставки, которые предлагают центры микрофинансирования, зачастую оказываются неподъемными. Кредиторы требуют от тебя довольно большого оборота денежных средств, что проблематично в нынешних условиях. Банки предлагают овердрафт на покрытие кассового разрыва, но ставки там тоже кусаются. Сейчас наилучшим вариантом, на мой взгляд, являются кредитные карты «Альфа-Банка». Они предлагают 100 дней льготного периода, что позволяет, например, купить оборудование, отбить затраты и через три месяца уже начать зарабатывать. Такая карта не дает возможности купить оптовую партию товара у поставщиков, но при грамотном подходе все равно поможет развивать бизнес.

Комментарий регулятора

Юга.ру обратились в Южное ГУ Банка России с просьбой дать оценку перспективам кредитования бизнес-структур микрофинансовыми организациями.

Банк России уделяет особое внимание микрофинансовым организациям, основной деятельностью которых является предоставление займов субъектам малого и среднего предпринимательства. Так, с прошлого года в федеральном законе о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях появилось понятие «микрофинансовой организации предпринимательского финансирования».

По оценке Центробанка, рынок микрофинансирования — неотъемлемая часть финансовой системы страны, которая успешно дополняет банковский сегмент, увеличивает доступность финансовых услуг. Ставки микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования для займов под проекты и стартапы в сфере малого и среднего бизнеса начинаются от 10% годовых.

Банк России не предъявляет специальных требований к составу и структуре активов, учитываемых на балансе микрокредитных компаний.

Однако для микрофинансовых компаний (МФК) установлена методика определения собственных средств (капитала), в соответствии с которой в составе активов, принимаемых для расчета собственных средств микрофинансовой компании, могут быть включены лишь денежные средства, финансовые вложения в части предоставленных займов и депозитов, а также дебиторская задолженность по процентам по предоставленным займам и депозитам.

В соответствии с требованиями законодательства о микрофинансовой деятельности размер собственных средств микрофинансовой компании не может быть ниже 70 млн рублей. Таким образом, наличие в составе активов МФК значительного количества заложенного имущества может негативно отразиться на выполнении требований Указания Банка России к составу активов МФК.